前两天在新闻上看到一篇关于宅基地抵押的问题，事情大概是这样：一位农民几年前外出打工挣了一些钱，于是把原来的老宅翻建成一幢三层的小洋楼。最近，这位农民想扩大养殖规模投入，就找信用社贷款。信用社要求提供资产抵押担保，农民希望用新盖的小洋楼抵押，可信用社不同意。
那么，为什么同样是房产，同样是取得了使用权的房产，为何农村的房子就无法像城市里的商品房一样办理抵押担保呢？
抵押，是指债务人或者第三人不转移财产的占有，把该财产作为债权的担保，如果债务人不履行债务，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的法律行为。
《担保法》第34条第1项规定，抵押人所有的房屋和其他地上定着物，可以抵押。但《担保法》第37条第2项规定，耕地、宅基地等集体所有的土地使用权，不得抵押。由于《担保法》禁止用农村宅基地设定抵押，因此，有人认为，宅基地上的房屋与宅基地不可能分离，当然也不能抵押。
信用社所说的很大风险是存在的
1、资源浪费
由于抵押权的效力不能及于该房屋占用范围内的宅基地使用权，一旦债务人不能清偿债务，债权人就只能以抵押房屋的建筑材料作为动产优先受偿。将房屋拆除而以建筑材料还债，这无疑大大降低了房屋的价值，也是一种浪费。
2、无法流通
最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第6条规定：“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”据此，用农村房屋设定抵押，债权人实现抵押权也存在障碍。
3、无使用证
国土资源部《关于加强农村宅基地管理的意见》中规定：“严禁城镇居民在农村购置宅基地，严禁为城镇居民在农村购买的住宅发放土地使用证。”
综上，农村房屋很难实现自身资本价值，因此金融机构等债权人不愿意接受借款人用农村房屋设定抵押，也就情有可原。
虽然两权抵押开始试行，但还没有给需要贷款的农民足够的底气，未来随着政策的逐步细化落地，相信农村自建房将获得与城市商品房相当的待遇。
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2017年05月
